2026 사잇돌대출 조건 — 재직·연소득 기준과 사잇돌2 차이
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사잇돌대출 조건은 국민은행 기준 현 직장 3개월 이상 재직, 연소득 1,500만원 이상이고 한도는 최대 2,000만원, 기간은 최장 60개월이에요. 저축은행 사잇돌2는 재직 5개월·연소득 1,200만원 이상으로 문턱이 낮은 대신 금리가 더 높습니다.
(사잇돌2: 5개월·1,200만원↑)
2025년 말 평균 8.6%(Ⅱ 12.8%)
저축은행 13곳(Ⅱ)
사잇돌대출 조건: 소득 유형별 재직·연소득 기준
사잇돌대출은 SGI서울보증이 보증을 서고 금융회사가 빌려주는 중금리 신용대출이에요. 은행·상호금융 상품을 사잇돌Ⅰ, 저축은행 상품을 사잇돌Ⅱ(사잇돌2)라고 부릅니다.
| 소득 유형 | 은행 사잇돌 (국민은행) | 저축은행 사잇돌2 |
|---|---|---|
| 근로소득 | 재직 3개월↑, 연 1,500만원↑ | 재직 5개월↑, 연 1,200만원↑ |
| 사업소득 | 사업 6개월↑, 연 1,000만원↑ | 사업 4개월↑, 연 600만원↑ |
| 연금소득 | 공적연금 1회↑ 수령 | 1회↑ 수령, 연 600만원↑ |
| 신용 | 신용회복 등 신용정보 등록자 제외 | NICE 1~8등급 |
출처: KB국민은행 사잇돌 중금리대출 상품설명서(2026.9.29. 심의), 저축은행중앙회 사잇돌2 안내 (2026년 11월 11일 확인)
은행 기준은 은행마다 조금씩 달라요. 위 표는 국민은행 상품설명서 기준이니, 다른 은행은 상품 페이지에서 꼭 다시 보세요. 저축은행 사잇돌2는 근로·사업·연금 소득을 합산해서 볼 수 있어 여러 곳에서 소득이 나오는 분께 유리합니다.
사잇돌대출 금리·한도: 1,000만원 빌리면 이자는?
| 항목 | 은행 사잇돌 | 저축은행 사잇돌2 |
|---|---|---|
| 한도 | 최대 2,000만원 (보증 범위 안) | 저축은행·유형별 상이 |
| 기간·상환 | 12~60개월, 원리금균등 | 최장 60개월, 원리금균등 |
| 2025년 말 평균금리 | 8.6% | 12.8% |
| 중도상환수수료 | 면제 (국민은행) | 없음 |
출처: 금융위원회 중금리대출 활성화 방안(2026.4.27.), KB국민은행 상품설명서, 저축은행중앙회
국민은행은 2026년 11월 11일 기준 금리를 연 7.59~8.19%(신용 3등급 예시)로 안내해요. 금융채 12개월 금리에 가산금리를 더하고 우대금리를 빼는 방식이라 날짜와 신용도에 따라 바뀝니다. 거치 기간이나 기간 연장은 없어요.
1,000만원을 60개월 원리금균등으로 빌리면 (직접 계산)
| 적용 금리 | 월 상환액 | 5년 총이자 |
|---|---|---|
| 연 7.59% (국민은행 하단) | 약 20만 800원 | 약 205만원 |
| 연 8.6% (사잇돌Ⅰ 평균) | 약 20만 5,600원 | 약 234만원 |
| 연 12.8% (사잇돌Ⅱ 평균) | 약 22만 6,500원 | 약 359만원 |
같은 1,000만원이라도 은행과 저축은행 평균금리 차이로 5년간 이자가 약 125만원 벌어져요. 은행 기준을 채운다면 은행 사잇돌부터 알아보는 게 유리합니다.
사잇돌2 종류: 간편·대환·채무조정 졸업자용
- 간편·소액 사잇돌2: 최대 300만원, 18개월, 비대면 전용. 근로소득 연 1,500만원 이상이고 보증은 1건만 됩니다.
- 대환형 사잇돌2: 받은 지 3개월이 지난 대출을 갈아타는 용도예요. 주택담보대출, 예·적금·유가증권 담보대출, 신차 구입자금은 대상이 아닙니다.
- 채무조정 졸업자용: 개인회생·워크아웃을 마친 지 3년 안이고, 기존 사잇돌 대출이 없으며 대부업 대출이 1건 이하면 볼 수 있어요.
사잇돌2 취급 저축은행은 신한·하나·KB·SBI·NH·키움예스·웰컴·다올·키움·BNK·우리금융·예가람·융창 13곳이에요(저축은행중앙회 기준). 보증 관련 문의는 SGI서울보증 1670-7000입니다.
2026년 사잇돌 개편: 보증료 인하와 공급 대상 변경
금융위원회는 2026년 4월 27일 「중금리대출 활성화 방안」에서 사잇돌을 손보겠다고 발표했어요. 아래는 발표된 계획이고, 실제 적용 금리는 신청하는 금융회사에서 확인해야 합니다.
| 계획 | 내용 |
|---|---|
| 보증료 인하 | 최대 사잇돌Ⅰ 5.2%p, 사잇돌Ⅱ 2.6%p |
| 예상 금리 | 사잇돌Ⅰ 7.14 |
| 공급 요건 | 신용 하위 20~50%에 70% 이상 공급 |
| 취급 확대 | 카드·캐피탈사도 사잇돌Ⅱ 취급(2026년 하반기 계획) |
출처: 금융위원회 보도자료·안건 「중금리대출 활성화 방안」(2026.4.27.)
공급 요건이 바뀌면 금융회사는 신용 중간층(하위 20~50%) 위주로 사잇돌을 내주게 돼요. 신용이 아주 낮은 분(하위 20% 아래)은 사잇돌보다 햇살론특례 같은 정책 서민대출이 더 맞을 수 있습니다.
이럴 때 안 돼요: 사잇돌대출 부결 포인트
① 재직 기간 부족 — 은행은 현 직장 3개월(국민은행), 저축은행은 5개월이 안 되면 근로소득자 대상이 아니에요.
② 연소득 미달 — 은행 근로소득 1,500만원, 사잇돌2 근로소득 1,200만원에 못 미치면 안 돼요. 사잇돌2는 다른 소득을 합산해 볼 수 있어요.
③ 신용정보 등록 — 신용회복 지원 등 신용정보가 등록돼 있으면 국민은행 사잇돌 대상에서 빠져요.
④ 은행 내부 신용등급 — 보증 대상이어도 은행 자체 신용등급이 낮으면 대출이 제한될 수 있다고 상품설명서에 적혀 있어요.
⑤ 대환형인데 대출이 3개월 미만 — 받은 지 3개월이 안 된 대출이나 주택담보대출은 대환형 사잇돌2로 못 갈아타요.
신청 방법과 부결됐을 때 대처 1→2→3
신청은 은행 앱·영업점(사잇돌Ⅰ) 또는 저축은행 앱·영업점(사잇돌2)에서 해요. 대출 메뉴에서 ’사잇돌’을 검색해 상품을 고르고, SGI서울보증 보증보험 가입과 금융회사 심사를 함께 거칩니다. 우리은행처럼 스마트폰으로 서류 없이 신청받는 곳도 있어요.
- 다른 업권으로 다시 — 은행에서 거절됐다면 소득 기준이 낮은 저축은행 사잇돌2를 확인하세요. 금리는 높아지니 이자를 꼭 계산해 보세요.
- 중금리 생활안정대출 확인 — 금융위원회가 2026년 6월 29일 내놓은 상품으로 신용 하위 50%에게 총 1,000만원까지, 연 5.9~15.27%로 빌려줘요.
- 서민 정책대출 비교 — 연소득 4,000만원 이하라면 새희망홀씨 조건과 햇살론 비교를, 결혼·장례·의료비가 필요한 근로자라면 연 1.5%인 근로자 생활안정자금 대출 조건을 먼저 보세요. 햇살론에서 거절된 경험이 있다면 햇살론 부결 사유와 대처도 참고하세요.
신청 전 체크리스트
- 현 직장 재직 기간 (은행 3개월 / 사잇돌2 5개월)
- 작년 연소득 (은행 1,500만원 / 사잇돌2 1,200만원)
- 신용회복·연체 등 신용정보 등록 여부
- 갈아탈 대출이면 받은 지 3개월이 지났는지
- 은행·저축은행 금리를 같은 금액·기간으로 비교
이 글은 2026년 11월 11일 금융위원회·KB국민은행·저축은행중앙회 공식 안내를 기준으로 작성했습니다. 실제 조건·금리·한도는 금융회사와 SGI서울보증 심사에 따라 달라지며, 승인을 보장하지 않습니다.
자주 묻는 질문
사잇돌대출 조건은 무엇인가요?
국민은행 기준으로 직장인은 현 직장 3개월 이상 재직, 연소득 1,500만원 이상이에요. 사업자는 사업 6개월 이상·연소득 1,000만원 이상, 연금소득자는 공적연금을 1회 이상 받았으면 됩니다. 세부 기준은 은행마다 다를 수 있어요.
사잇돌대출과 사잇돌2는 뭐가 다른가요?
사잇돌(Ⅰ)은 은행·상호금융, 사잇돌2는 저축은행에서 취급해요. 사잇돌2는 재직 5개월·연소득 1,200만원 이상으로 소득 기준이 낮은 대신 금리가 높습니다. 2025년 말 평균금리는 사잇돌Ⅰ 8.6%, 사잇돌Ⅱ 12.8%였어요.
사잇돌대출 금리는 몇 %인가요?
국민은행은 2026년 11월 11일 기준 연 7.59~8.19%(신용 3등급 예시)로 안내해요. 금리는 금융채 금리에 가산금리를 더하고 우대금리를 빼서 정해지니 신용도와 날짜에 따라 달라집니다.
사잇돌대출 한도는 얼마인가요?
은행 사잇돌은 최대 2,000만원이고 SGI서울보증 보증 금액 범위 안에서 정해져요. 저축은행의 간편·소액 사잇돌2는 최대 300만원입니다.
신용회복 중이면 사잇돌대출을 받을 수 있나요?
국민은행은 신용회복 지원 등 신용정보가 등록된 사람은 대상에서 제외해요. 다만 회생·워크아웃을 마친 지 3년 안이라면 저축은행의 채무조정 졸업자용 사잇돌2를 확인해 볼 수 있습니다.
사잇돌대출을 갚다가 중간에 갚으면 수수료가 있나요?
국민은행 사잇돌은 중도상환수수료가 면제이고, 저축은행 사잇돌2도 중도상환수수료가 없다고 저축은행중앙회가 안내해요.